Afinal, a associação de seguros é confiável? Um veículo é um bem muito importante, e muitas vezes, sua compra concretiza um sonho.
Por este motivo, sua proteção é essencial, e os seguros de carro assumem esse papel.
No entanto, algumas vezes, dependendo do modelo ou ano do carro, o seguro pode ter um valor mais alto, ou as empresas podem recusar-se a ofertá-lo.
Nesses casos, a associação de seguros surge como uma oportunidade que todos buscam.
Por isso, hoje, nós conversaremos e explicaremos em detalhes se a associação de seguros é realmente confiável. Abordaremos os seguintes tópicos:
- O que é uma Associação de seguros?
- As associações de seguros são autorizadas?
- Cooperativa versus Seguro auto
- Apólice
- Prêmio
- Cobrança
- Regulamentação
- Vantagens da associação de seguros
- Valor
- Sem avaliação de perfil
- Proteção imediata
- Dicas para não cair em golpes ao contratar seguro auto
O que é uma Associação de Seguros?
Este é um ponto essencial para você saber se a Associação de Seguros é confiável. Compreender o que é uma associação de seguros pode clarear suas ideias e mostrar se é realmente isso que você busca.
A proteção veicular tem ganhado destaque na mídia nos últimos anos, mas a atividade, surpreendentemente, já existe há mais de 40 anos!
Naquela época, caminhoneiros de Minas Gerais se sentiam completamente desamparados por não conseguirem o suporte das seguradoras para lidar com o conserto de seus caminhões.
Em busca de uma solução para o problema que afligia a categoria, eles tiveram a iniciativa de se reunir e firmar um acordo de ajuda mútua.
Para que serve o serviço de associação de seguro?
O objetivo? Simplesmente dividir os gastos em caso de acidentes ou qualquer outro tipo de problema com os veículos.
A associação de seguros é confiável e surge, então, como uma forma eficaz de suprir uma demanda do mercado que o seguro tradicional não acolhia, pois muitos não atendiam aos requisitos normalmente exigidos ou não se encaixavam no perfil que as seguradoras aceitavam.
Em resumo, ela se trata de um sistema de rateio onde, por meio de uma associação ou cooperativa, vários proprietários de veículos firmam um acordo de ajuda mútua. Na prática, isso quer dizer que todos dividem entre si os gastos e despesas que tiverem advindos de sinistros.
Este é um tipo de serviço que atrai muito os proprietários de carros, isso porque não existem muitas restrições para a participação, e o valor de participação normalmente é mais baixo que os valores de seguros.
Sendo assim, as associações de seguro são uma excelente opção e uma solução, tanto em questão de valores mais acessíveis quanto por serem mais inclusivas.
As associações de seguros para veículos são legais?
Esta é uma pergunta fundamental, isso por que existe um órgão de fiscalização para os seguros privados, chamada de SUSEP.
As associações civis têm formação prevista no ordenamento jurídico e sua criação é respaldada pela Constituição Federal e pelo Código Civil Brasileiro.
Desde que cumpridos os requisitos básicos para registro das associações, não existe irregularidade ou ilegalidade no segmento das associações de proteção veicular.
Constituição Federal
De acordo com a Constituição Federal, você tem total liberdade para se reunir em associações sem fins lucrativos com o objetivo de buscar interesses em comum, desde que elas tenham finalidade lícita e não possuam caráter paramilitar.
A Constituição Federal também define como inconstitucional qualquer impedimento ou intervenção do Estado na criação e no funcionamento das associações e cooperativas.
Uma vez que, a lei ressalta que qualquer pessoa pode se associar a essas organizações e, da mesma forma, é livre para se desvincular a qualquer momento.
Ou seja, a carta magna prevê e resguarda ativamente as associações, e ainda as estimula devido ao caráter social que representam.
Daí a justificativa de por que uma associação de seguros é confiável: ela possui respaldo jurídico e a lei a ampara totalmente.
Código Civil Brasileiro
Na esfera infraconstitucional, o direito de atuação das associações de proteção veicular também é garantido pelo Código Civil Brasileiro, que qualifica as associações civis como pessoas jurídicas de direito privado.
De acordo com o Código Civil, a associação que é considerada uma instituição legal perante o ordenamento jurídico.
Para isso, basta que seja registrada em cartório como pessoa jurídica por meio de estatuto, conforme legislação vigente.
Para saber mais sobre a legalidade das associações de proteção veicular, leia o artigo Proteção veicular é legal? Entenda sobre as cooperativas.
Cooperativa versus Seguro auto
Este é um tópico importante, isso por que os seguros auto e a cooperativa são semelhantes, mas existem algumas diferenças, veja mais sobre elas abaixo.
Como funciona?
A proteção veicular opera sob a premissa fundamental do associativismo, ou seja, ela surge, de fato, de uma iniciativa popular.
Basicamente, ela se trata de um acordo de ajuda mútua que diversos proprietários de veículos realizam e, consequentemente, funciona como um sistema de rateio.
Desse modo, cada associado contribui mensalmente para formar um fundo de reserva, que nós utilizamos para cobrir os gastos dos próprios associados em caso de sinistros.
Além disso, as Associações de Proteção Veicular (APVs), organizações sem fins lucrativos devidamente registradas em cartório para essa finalidade, administram ativamente esse fundo.
Por outro lado, seguradoras ou corretoras de seguro, que são instituições de direito privado – ou, mais precisamente, empresas privadas de sociedade anônima –, oferecem o seguro auto.
Uma vez que é crucial porque, ao possuírem interesses econômicos, elas não baseiam o valor que cobram apenas nos custos com os veículos, por exemplo.
Consequentemente, na proteção veicular, os associados dividem o risco, enquanto no seguro, a seguradora assume o risco totalmente.
Apólice
Cooperativas não utilizam apólices; os participantes dividem os riscos de forma igualitária. Já os seguros auto possuem uma apólice, e este contrato detalha o que a seguradora e você, como segurado, devem fazer.
As Associações de Proteção Veicular não operam seguros; ou seja, elas não vendem apólices de seguro. Você precisa saber disso para verificar a idoneidade de uma APV. Portanto, se você as vir oferecendo apólices, desconfie!
Nós criamos as APVs para estruturar o rateio e administrar o fundo de reserva. Dessa forma, os proprietários podem dividir entre si as despesas quando acidentes ocorrerem ou outras situações causarem danos ou exigirem conserto.
Prêmio
Quando falamos em “prêmios” na cooperativa, nós consideramos apenas as características do carro em questão; o valor do prêmio, portanto, dependerá da quantidade de sinistros que os associados do grupo sofreram.
Já o prêmio no seguro auto é o valor total do seguro que você paga à seguradora; o valor pode variar porque diversos fatores entram na conta, como o tipo do carro e as características do condutor, por exemplo.
Cobrança
Existem diferenças também quando o assunto são as cobranças, na cooperativa o valor da mensalidade tem em sua composição a taca de administração que é fixa e o rastreio mensal de todos os veículos que tenham tido prejuízo no mês anterior.
Já no seguro auto o valor do pagamento é correspondentes a uma cota única ou em parcelas que são pré-definidas no próprio contrato.
Regulamentação
Quando falamos de regulamentação em cooperativas devemos citar que estão não são fiscalizadas por órgãos da área.
Já os seguros auto tem sua regulamentação e fiscalização feitas por órgãos como o Conselho Nacional de Seguros Privados, o CNSP e a Superintendência de Seguros Privados, o Susep.
Vantagens da associação de seguros
Existem algumas vantagens que você precisa saber sobre a associação de seguros, para que assim consiga determinar o que atende melhor as suas expectativas e necessidades.
Cobertura
A cobertura oferecida pelas duas modalidades é praticamente a mesma. Pode variar entre uma associação e outra mas, basicamente, inclui:
- Acidente
- Furtos
- Roubo
- Incêndio
- Danos a terceiros, entre outros
Na proteção veicular, a cobertura se inicia logo após a assinatura do contrato e cobre os danos do veículo independente de quem estava dirigindo.
Vale ressaltar que, no seguro auto. os danos do veículo não são cobertos se quem estiver conduzindo não for o segurado, a não ser que tenha sido contratada uma cobertura adicional para terceiros.
Franquia
Franquia é um valor que as seguradoras cobram e estabelecem na apólice de seguros; você, como segurado, deve pagar esse valor em caso de sinistros com perda parcial que necessitem de reparo.
Em outras palavras, você mesmo paga uma parte do valor da assistência, e a seguradora cobre o restante.
Na proteção veicular, no entanto, você não paga nenhuma taxa além da contribuição mensal que realiza com o intuito de cobrir esses custos.
Valor
Sabemos que o valor é algo que pesa bastante quando o assunto são os seguros de carros, isso por que, quanto mais cobertura, a depender do modelo do carro e tipo de seguro, mais este valor pode ser alto.
Quando o assunto é a associação de seguros, este valor cai bastante, podendo chegar a ser 60% mais barato que os seguros tradicionais.
Isso ocorre pelo fato de como é o sistema das cooperativas, o rateio ocorre entre os participantes, ou seja, com o valor dividido, é comum que seja muito mais barato.
Sem avaliação de perfil
Um outro ponto importante é que, a avaliação de perfil é essencial para a contratação dos seguros tradicionais, ou seja, a depender do seu perfil de condutor, sexo, CEP, idade e tempo de habilitação, o valor do seu seguro pode ser maior ou menor.
Já na associação de seguros esses dados não tem relevância, pois os associados dividem as despesas de forma igualitária.
Proteção imediata
Como não existe a necessidade de adesão a apólices, assim que o acordo de cooperação mutua é assinado, o carro passa a estar “coberto” junto aos demais do grupo, sem que seja necessário aguardar aprovação em outras instâncias
Dicas para não cair em golpes
Apresentamos a Associação de seguros como uma opção para você, veja algumas dicas para não cair em golpes na hora de fechar negócio:
- Sempre leia atentamente o contrato antes de assiná-lo
- Procure saber qual é a reputação da cooperativa, para que assim não seja surpreendido de forma negativa quando precisar solicitar o valor;
- Saiba a quantidade de associados, assim você pode ter uma melhor ideia se o valor que está sendo pago é justo;
- Busque saber também como surgiu a cooperativa, a quanto tempo está no mercado e seu histórico de pagamentos; e
- Saiba quais são os procedimentos que serão necessários fazer no momento que precisar solicitar o prêmio.
A Associação de seguros é confiável, mas é importante conhecer mais sobre a sua origem, assim como esta funciona para que surpresas desagradáveis sejam evitadas.
Para saber mais sobre as diferenças entre as associações de seguro e o seguro tradicional, leia o artigo Proteção veicular e seguro auto: conheça as diferenças.
