Associação de seguros é confiável? Como não cair em golpes

Afinal, associação de seguros é confiável? Um veículo é um bem muito importante, por vezes a sua compra é a concretização de um sonho. Por este motivo, a sua proteção é essencial e este papel é feito pelos seguros de carro. 

Entretanto, algumas vezes, dependendo do modelo do carro ou ano, o seguro pode ter um valor mais alto ou as empresas podem se recusar a ofertá-lo e, neste caso, a associação de seguros é uma oportunidade buscada por todos. 

Por isso, hoje conversaremos e explicaremos mais se a associação de seguros é confiável. Trataremos dos tópicos a seguir:

• O que é uma Associação de seguros?
  • As associações de seguros são autorizadas?
• Cooperativa versus Seguro auto
  • Apólice 
  • Prêmio 
  • Cobrança 
  • Regulamentação
• Vantagens da associação de seguros
  • Valor 
  • Sem avaliação de perfil 
  • Proteção imediata
• Dicas para não cair em golpes ao contratar seguro auto

O que é uma Associação de seguros?

As associações de seguro são uma opção e uma solução, tanto em questão de valores mais acessíveis, quando por ser mais inclusiva.

Este é um ponto essencial para saber se a Associação de seguros é confiável. Entender o que é uma associação de seguros pode clarear as suas ideias e mostrar se é realmente isso que você busca. 

A proteção veicular tem ganhado destaque na mídia nos últimos anos, porém a atividade já existe há mais de 40 anos. Na época, caminhoneiros de Minas Gerais estavam de sentindo desamparados por não conseguirem aporte das seguradoras na hora de lidar com o conserto dos caminhões. 

Em uma busca de solucionarem o problema que era comum para a categoria, tiveram a iniciativa de se reunir e firmar um acordo de ajuda mútua. O objetivo era dividir os gastos em caso de acidentes ou qualquer outro tipo de problema com os veículos.

A associação de seguros é confiável e surge então como uma forma de suprir uma demanda do mercado que não era acolhida pelo seguro tradicional por não atender aos requisitos normalmente exigidos ou não se encaixar no perfil aceito pelas seguradoras.

Em resumo, trata-se de um sistema de rateio onde, por meio de uma associação ou cooperativa, vários proprietários de veículos firmam um acordo de ajuda mútua. Na prática, isso quer dizer que todos dividiram entre si os gastos e despesas que tiverem com advindas de sinistros. 

Este é um tipo de serviço que atrai muito os proprietários de carros, isso por que não existem muitas restrições para participações para este tipo de serviço, além do valor de participação normalmente ser mais baixo que os valores de seguros. 

Sendo assim,  as associações de seguro são uma opção e uma solução, tanto em questão de valores mais acessíveis, quando por ser mais inclusiva. 

As associações de seguros para veículos são legais?

Esta é uma pergunta fundamental, isso por que existe um órgão de fiscalização para os seguros privados, chamada de SUSEP. 

As associações civis têm formação prevista no ordenamento jurídico e sua criação é respaldada pela Constituição Federal e pelo Código Civil Brasileiro.

Desde que cumpridos os requisitos básicos para registro das associações, não existe irregularidade ou ilegalidade no segmento das associações de proteção veicular.

Constituição Federal

De acordo com a Constituição Federal, o cidadão é livre para reunir-se em associações sem fins lucrativos com o objetivo de interesses em comum, desde que tenha finalidade lícita e não possua caráter paramilitar.

A CF também define como inconstitucional o impedimento ou a intervenção do Estado na criação e no funcionamento das associações e cooperativas. 

Outro ponto importante também ressaltado é que qualquer pessoa pode se associar a essas organizações da mesma forma que é livre para se desvincular a qualquer momento.

Ou seja, as associações são previstas e resguardadas pela carta magna, assim como estimulada devido ao caráter social que representam. Daí a justificativa de por que um associação de seguros é confiável, por possuir respaldo jurídico e estar amparadas pela lei.

Código Civil Brasileiro

Na esfera infraconstitucional, o direito de atuação das associações de proteção veicular também é garantido pelo Código Civil Brasileiro, que qualifica as associações civis como pessoas jurídicas de direito privado.

De acordo com o Código Civil, a associação que é considerada uma instituição legal perante o ordenamento jurídico. Para isso, basta que seja registrada em cartório como pessoa jurídica por meio de estatuto, conforme legislação vigente.

Para saber mais sobre a legalidade das associações de proteção veicular, leia o artigo Proteção veicular é legal? Entenda sobre as cooperativas.

Cooperativa versus Seguro auto

Este é um tópico importante, isso por que os seguros auto e a cooperativa são semelhantes, mas existem algumas diferenças, veja mais sobre elas abaixo. 

Funcionamento

A proteção veicular tem como premissa o associativismo, ou seja possui iniciativa popular.

Trata-se de um acordo de ajuda mútua realizado entre diversos proprietários de veículos e funciona como um sistema de rateio. Cada associado contribui mensalmente para a formação de um fundo de reserva que será utilizado para cobrir os gastos dos associados em caso de sinistros. 

Esse fundo vai ser administrado pelas Associações de Proteção Veicular (APVs), que são organizações sem fins lucrativos devidamente registradas em cartório para essa finalidade.

Já o seguro auto é oferecido por seguradoras ou corretoras de seguro, que são instituições de direito privado. Ou, mais precisamente, empresas privadas de sociedade anônima. Isso é relevante porque, por possuírem interesses econômicos, o valor cobrado não tem por base apenas os custos com os veículos, por exemplo.

Assim, na proteção veicular o risco é dividido entre os associados, enquanto no seguro o risco é transferido para a seguradora.

Apólice 

As cooperativas não tem apólices, ou seja, os riscos são divididos de forma igualitária entre todos os participantes, já os seguros auto tem uma apólice, este contrato mostra o que é dever da seguradora e do seu segurado. 

As Associações de Proteção Veicular não operam seguros, ou seja, não vendem apólice de seguro. Esse é um conhecimento importante até mesmo na hora verificar a idoneidade de uma APVs. Se vir oferecendo apólice, desconfie. 

No mais, a criação das APVs é feita para estruturar o rateio e administrar o fundo de reserva, de forma que os proprietários possam dividir entre si as despesas quando houverem acidentes ou outras situações que causem danos ou exija conserto. 

Prêmio 

Quando o assunto é prêmios em cooperativa, apenas as características do carro em questão são consideradas, ou seja, o valor do prêmio vai depender da quantidade de sinistro que os associados do grupo sofreram.

Já o prêmio no seguro auto é o valor total do seguro, sendo pago pela seguradora, o valor pode variar pois diversos fatores são levados em consideração, como o tipo do carro e características do condutor, por exemplo. 

Cobrança 

Existem diferenças também quando o assunto são as cobranças, na cooperativa o valor da mensalidade tem em sua composição a taca de administração que é fixa e o rastreio mensal de todos os veículos que tenham tido prejuízo no mês anterior. 

Já no seguro auto o valor do pagamento é correspondentes a uma cota única ou em parcelas que são pré-definidas no próprio contrato. 

Regulamentação

Quando falamos de regulamentação em cooperativas devemos citar que estão não são fiscalizadas por órgãos da área. 

Já os seguros auto tem sua regulamentação e fiscalização feitas por órgãos como o Conselho Nacional de Seguros Privados, o CNSP e a Superintendência de Seguros Privados, o Susep. 

Vantagens da associação de seguros

A Associação de seguros é confiável, mas é importante conhecer mais sobre a sua origem, assim como esta funciona para que surpresas desagradáveis sejam evitadas.

Existem algumas vantagens que você precisa saber sobre a associação de seguros, para que assim consiga determinar o que atende melhor as suas expectativas e necessidades. 

Cobertura

A cobertura oferecida pelas duas modalidades é praticamente a mesma. Pode variar entre uma associação e outra mas, basicamente, inclui:

• Acidente
• Furtos 
• Roubo
• Incêndio
• Danos a terceiros, entre outros

Na proteção veicular, a cobertura se inicia logo após a assinatura do contrato e cobre os danos do veículo independente de quem estava dirigindo.

Vale ressaltar que, no seguro auto. os danos do veículo não são cobertos se quem estiver conduzindo não for o segurado, a não ser que tenha sido contratada uma cobertura adicional para terceiros.

Franquia

Franquia é um valor cobrado pelas seguradoras e estabelecido na apólice de seguros que deverá ser pago pelo segurado em caso de sinistros com perda parcial que necessitem reparo. Em outras palavras, uma parte do valor da assistência é pago pelo próprio segurado e o restante pela seguradora. 

Na proteção veicular não há nenhuma taxa além da contribuição mensal realizada com o intuito de cobrir esses custos.

Valor 

Sabemos que o valor é algo que pesa bastante quando o assunto são os seguros de carros, isso por que, quanto mais cobertura, a depender do modelo do carro e tipo de seguro, mais este valor pode ser alto. 

Quando o assunto é a associação de seguros, este valor cai bastante, podendo chegar a ser 60% mais barato que os seguros tradicionais. 

Isso ocorre pelo fato de como é o sistema das cooperativas, o rateio ocorre entre os participantes, ou seja, com o valor dividido, é comum que seja muito mais barato. 

Sem avaliação de perfil 

Um outro ponto importante é que, a avaliação de perfil é essencial para a contratação dos seguros tradicionais, ou seja, a depender do seu perfil de condutor, sexo, CEP, idade e tempo de habilitação, o valor do seu seguro pode ser maior ou menor. 

Já na associação de seguros esses dados não tem relevância, pois os associados dividem as despesas de forma igualitária. 

Proteção imediata

Como não existe a necessidade de adesão a apólices, assim que o acordo de cooperação mutua é assinado, o carro passa a estar “coberto” junto aos demais do grupo, sem que seja necessário aguardar aprovação em outras instâncias 

Dicas para não cair em golpes

Apresentamos a Associação de seguros como uma opção para você, veja algumas dicas para não cair em golpes na hora de fechar negócio:

• Sempre leia atentamente o contrato antes de assiná-lo
• Procure saber qual é a reputação da cooperativa, para que assim não seja surpreendido de forma negativa quando precisar solicitar o valor;
• Saiba a quantidade de associados, assim você pode ter uma melhor ideia se o valor que está sendo pago é justo; 
• Busque saber também como surgiu a cooperativa, a quanto tempo está no mercado e seu histórico de pagamentos; e
• Saiba quais são os procedimentos que serão necessários fazer no momento que precisar solicitar o prêmio.

A Associação de seguros é confiável, mas é importante conhecer mais sobre a sua origem, assim como esta funciona para que surpresas desagradáveis sejam evitadas.

Para saber mais sobre as diferenças entre as associações de seguro e o seguro tradicional, leia o artigo Proteção veicular e seguro auto: conheça as diferenças.