Qual a diferença entre a proteção veicular e o seguro auto? Essa é, sem dúvida, uma pergunta bastante comum para quem pesquisa no mercado e se depara com as duas modalidades.
Se você procura por um serviço de proteção para o seu veículo, é crucial saber que, apesar de oferecerem produtos semelhantes, os dois segmentos possuem muitas distinções entre si.
Desde a forma de contratação até o funcionamento, diversos fatores separam os dois modelos, e você precisa conhecê-los e levá-los em conta ao escolher entre um ou outro.
Neste artigo, você vai entender quais são as principais diferenças entre a proteção e o seguro e aprenderá tudo o que precisa para decidir qual opção melhor atende às suas necessidades.
O que é proteção veicular?
A proteção veicular tem conquistado grande destaque na mídia nos últimos anos, mas a atividade, surpreendentemente, já existe há mais de 40 anos!
Naquela época, caminhoneiros de Minas Gerais se sentiam completamente desamparados por não conseguirem o suporte das seguradoras para lidar com o conserto de seus caminhões.
Em busca de uma solução para o problema que afligia a categoria, eles tiveram a iniciativa de se reunir e firmar um acordo de ajuda mútua.
O objetivo? Simplesmente dividir os gastos em caso de acidentes ou qualquer outro tipo de problema com os veículos.
Assim, a proteção veicular surge como uma forma eficaz de suprir uma demanda do mercado que o seguro tradicional não acolhia.
Muitos não atendiam aos requisitos normalmente exigidos ou, então, não se encaixavam no perfil que as seguradoras aceitavam.
De acordo com uma pesquisa recente realizada pela Ernest Young, o segmento de proteção veicular conta atualmente com mais de 4,5 milhões de associados em todo o Brasil.
Ou seja, mais de quatro décadas depois daquela primeira iniciativa, o exercício do associativismo para cooperação mútua e proteção dos veículos segue forte e se consolida cada vez mais dentro do mercado.
Você já pensou em fazer parte dessa história de sucesso e proteger seu veículo através do associativismo?
Proteção veicular e seguro auto: Quais as diferenças?
Proteção veicular e seguro auto: confira quais as principais diferenças entre os serviços disponibilizados para proteção de veículos, a seguir:
Como funciona?
A proteção veicular e o seguro auto possuem funcionamentos distintos, principalmente porque a proteção tem como premissa o associativismo, ou seja, ela surge de uma iniciativa popular.
Ela se trata de um acordo de ajuda mútua que diversos proprietários de veículos realizam, e funciona efetivamente como um sistema de rateio.
Assim, cada associado contribui mensalmente para formar um fundo de reserva, que nós utilizamos para cobrir os gastos dos próprios associados em caso de sinistros.
As Associações de Proteção Veicular (APVs), organizações sem fins lucrativos devidamente registradas em cartório para essa finalidade, administram ativamente esse fundo.
Por outro lado, seguradoras ou corretoras de seguro, que são instituições de direito privado – ou, mais precisamente, empresas privadas de sociedade anônima –, oferecem o seguro auto.
Desse modo, é relevante porque, ao possuírem interesses econômicos, elas não baseiam o valor que cobram apenas nos custos com os veículos, por exemplo.
Consequentemente, na proteção veicular, os associados dividem o risco, enquanto no seguro, a seguradora assume o risco.
Você já havia percebido como essas diferenças impactam a forma como cada modalidade oferece segurança ao seu veículo?
Adesão do serviço de proteção veicular e seguro auto
Ao aderir ao serviço de proteção veicular, você se torna um associado da cooperativa que escolheu. Essa, aliás, é uma das principais diferenças entre a proteção veicular e o seguro auto.
Nós realizaremos uma inspeção do seu veículo para verificar suas condições iniciais. No entanto, detalhes como seu perfil de condutor e o ano do veículo não são impedimentos para a associação, nem influenciam o valor que cobraremos como contribuição.
Além de descomplicada, a adesão também é imediata. Ela se formaliza por meio de um contrato registrado em cartório e, a partir da assinatura e do pagamento da taxa de adesão, a cobertura já está valendo para você.
Por ser um associado, você tem maior controle sobre a situação em casos de resolução de problemas com o veículo, o que pode tornar o processo mais ágil e menos burocrático.
Você sabia que a Proteção Veicular pode oferecer mais controle sobre o processo de resolução de problemas com seu veículo?
Em resumo, na proteção veicular:
- Adesão facilitada
- Cobertura imediata
- Contrato registrado em cartório
- Perfil do condutor e no carro não influencia
- Associado
Contratação do seguro auto
Já na contratação do seguro, após a inspeção do automóvel é necessário aguardar a liberação da seguradora para o pagamento da primeira parcela. Também é feita uma análise do perfil do segurado.
Nesse momento, eles levantam vários dados cruciais: sua idade, experiência no trânsito e a forma de utilização do carro (se é para passeio ou para trabalho, os lugares onde você o estaciona, os locais por onde costuma transitar, entre outras coisas).
Todas essas informações serão consideradas para determinar se a seguradora liberará o seguro para você. Por meio dessa análise, eles também definirão o custo e a franquia do seu seguro.
Enquanto na proteção veicular você estabelece um contrato de responsabilidade mútua, no seguro auto a seguradora assume o risco de forma independente por meio da apólice de seguro.
E no que diz respeito ao grau de relacionamento com a entidade, você, como segurado, torna-se cliente da seguradora, não um associado.
Dessa forma, no seguro tradicional:
- Adesão depende de aprovação
- Cobertura após liberação e pagamento da primeira parcela
- Há apólice de seguro
- Perfil do condutor e dados do veículo são relevantes
- Cliente
Apólice e termo de adesão
As Associações de Proteção Veicular, em primeiro lugar, não operam seguros; ou seja, elas não vendem apólices de seguro.
Esse é, aliás, um conhecimento importante até mesmo na hora de verificar a idoneidade de uma APV. Portanto, se você a vir oferecendo apólices, desconfie.
Além disso, a criação das APVs visa estruturar o rateio e administrar o fundo de reserva. Dessa forma, os proprietários podem dividir entre si as despesas quando acidentes ocorrerem ou outras situações causarem danos ou exigirem conserto.
Como já mencionamos, você registra um contrato em cartório no qual associados e cooperativa se comprometem à responsabilização mútua pelo veículo.
Cobertura
A cobertura oferecida pelas duas modalidades é praticamente a mesma. Pode variar entre uma associação e outra mas, basicamente, inclui:
- Acidente
- Furtos
- Roubo
- Incêndio
- Danos a terceiros, entre outros
Na proteção veicular, a cobertura se inicia logo após a assinatura do contrato e cobre os danos do veículo independente de quem estava dirigindo.
Vale ressaltar que, no seguro auto. os danos do veículo não são cobertos se quem estiver conduzindo não for o segurado, a não ser que tenha sido contratada uma cobertura adicional para terceiros.
Franquia
O que é franquia? A franquia é um valor cobrado pelas seguradoras e estabelecido na apólice de seguros que deverá ser pago pelo segurado em caso de sinistros com perda parcial que necessitem reparo.
Em outras palavras, uma parte do valor da assistência é pago pelo próprio segurado e o restante pela seguradora.
Na proteção veicular não há nenhuma taxa além da contribuição mensal realizada com o intuito de cobrir esses custos.
Como são definidos os valores?
Quais fatores que influenciam no valor do seguro e na contribuição mensal? Esses valores são fixos?
Tanto na proteção veicular, quanto no seguro auto alguns fatores influenciarão no valor da contribuição mensal e no valor do seguro. O que difere é a natureza desses fatores e a forma de pagamento.
Valor da proteção veicular
Na proteção veicular, os valores podem variar de um mês para outro, e os principais fatores que influenciam isso são:
- A quantidade de associados
- A quantidade de eventos ocorridos no mês / o acúmulo de prejuízos
A quantidade de sócios que entram ou saem e o acúmulo de prejuízo dos eventos ocorridos no mês podem fazer com que o valor seja maior ou menor.
Por não possuir fins lucrativos, a mensalidade tende a ser mais acessível, visto que o objetivo é sempre buscar o menor custo-benefício para seus sócios.
Dessa forma, o preço do serviço de proteção veicular compõe-se de uma taxa de administração fixa somada ao rateio.
Nós fazemos o rateio dividindo a totalidade dos prejuízos apurados no mês anterior por todos os associados.
Você sabia que a transparência no cálculo do rateio é um dos grandes diferenciais da proteção veicular?
Valor do seguro auto
Aqui, não é apenas os custos com os veículos que são levados em conta. Como já foi visto, o perfil do condutor e do automóvel influencia diretamente no valor do seguro e da franquia.
O valor total é composta do seguro é composto pelas seguintes taxas:
- prêmio seguro
- franquia
O prêmio seguro é o valor pago para que a seguradora assuma o risco pelo automóvel, enquanto a franquia é uma taxa cobrada em caso de acionamento do seguro caso seja necessário cobrir algum sinistro de perda parcial.
Todos esses valores são estipulados pela seguradora após a análise inicial levanto em conta os fatores já mencionados.
Forma de pagamento
Quanto à forma de pagamento, a diferença é objetiva e fácil de ser assimilada.
Na proteção veicular, a contribuição é feita mensalmente, não sendo necessário depreender uma grande quantia logo de início para se associar e ter a cobertura.
No seguro auto é feita a cobrança do valor total do seguro, que pode ser parcelado conforme condições da seguradora.
Regulamentação x regularização
As seguradoras são fiscalizadas pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) e pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP).
Já as associações, por serem de livre iniciativa popular, não dependem de aprovação para a sua criação e não podem ter interferência ou regulação do governo em seu funcionamento.
Assim, as APVs seguem as diretrizes da Organização de Cooperativas Brasileiras e todo código de conduta do associativismo, sendo resguardadas pela Constituição Federal e pelo Código Civil Brasileiro.
Em 2018 houve a aprovação do Projeto de Lei 3139/2015 pela Comissão especial da Câmara dos Deputados, que propunha a regularização das cooperativas de proteção veicular. Porém, não existe irregularidade ou ilegalidade na atuação das associações de proteção de veículos.
Como iniciativa do próprio segmento, existe mobilização em busca de uma regulamentação que auxilie na organização e no aumento da credibilidade da proteção veicular.
Afinal, qual a melhor opção?
Como visto, são muitas as diferenças entre a proteção veicular e o seguro auto.
De certa forma, é correto que afirmar que o segmento de proteção veicular iniciou-se para suprir demandas do mercado antes não atendidas.
As várias exigências impostas para a contratação de um seguro segmentam os consumidores e, às vezes, dificulta um pouco o acesso para quem busca a preservação do seu patrimônio.
A escolha pelo serviço de proteção veicular tem se tornado cada vez mais comum. Isso se justifica, dentre outros vários motivos, pelo fato de ser uma opção mais barata e menos burocrática quando comparada ao seguro tradicional.
Se você está procurando por um serviço de proteção para o seu veículo, é importante listar quais são as suas necessidades e analisar qual dos segmentos vai atender melhor ao que você precisa.
