Proteção veicular e seguro auto: conheça as diferenças

Qual a diferença entre a proteção veicular e seguro auto? Essa é uma dúvida bastante comum para quem pesquisa no mercado e se depara com as duas modalidades.

Se você está procurando por um serviço de proteção para o seu veículo, é importante saber que, apesar de oferecerem produtos semelhantes, os dois segmentos possuem muitas diferenças entre si.

Desde a forma de contratação até o funcionamento, são muitos os fatores que diferem os dois segmentos e que devem ser conhecidos e levados em conta na hora de escolher entre um ou outro.

Nesse artigo você vai entender quais são as principais diferenças entre a proteção e o seguro e aprenderá tudo o que precisa saber para decidir qual é a opção que melhor atende as suas necessidades.

O que é proteção veicular?

Proteção veicular surge para suprir uma demanda do mercado.

A proteção veicular vem ganhando destaque na mídia nos últimos anos, porém a atividade já existe há mais de 40 anos. Na época, caminhoneiros de Minas Gerais estavam de sentindo desamparados por não conseguirem aporte das seguradoras na hora de lidar com o conserto dos caminhões. 

Em uma busca de solucionarem o problema que era comum para a categoria, tiveram a iniciativa de se reunir e firmar um acordo de ajuda mútua. O objetivo era dividir os gastos em caso de acidentes ou qualquer outro tipo de problema com os veículos.

A proteção veicular surge então como uma forma de suprir uma demanda do mercado que não era acolhida pelo seguro tradicional por não atender aos requisitos normalmente exigidos ou não se encaixar no perfil aceito pelas seguradoras.

De acordo com uma pesquisa realizada pela Ernest Young, o segmento de proteção veicular conta com mais de 4,5 milhões de associados em todo o Brasil. Ou seja, mais de quatro décadas depois da primeira iniciativa, o exercício do associativismo para cooperação mútua e proteção dos veículos segue presente e consolida-se dentro do mercado.

Proteção veicular e seguro auto: Quais as diferenças?

Proteção veicular e seguro auto: confira quais as principais diferenças entre os serviços disponibilizados para proteção de veículos, a seguir:

Funcionamento

A proteção veicular e o seguro auto são diferentes na forma como funcionam, pois a proteção tem como premissa o associativismo, ou seja possui iniciativa popular.

Trata-se de um acordo de ajuda mútua realizado entre diversos proprietários de veículos e funciona como um sistema de rateio. Cada associado contribui mensalmente para a formação de um fundo de reserva que será utilizado para cobrir os gastos dos associados em caso de sinistros. 

Esse fundo vai ser administrado pelas Associações de Proteção Veicular (APVs), que são organizações sem fins lucrativos devidamente registradas em cartório para essa finalidade.

Já o seguro auto é oferecido por seguradoras ou corretoras de seguro, que são instituições de direito privado. Ou, mais precisamente, empresas privadas de sociedade anônima. Isso é relevante porque, por possuírem interesses econômicos, o valor cobrado não tem por base apenas os custos com os veículos, por exemplo.

Assim, na proteção veicular o risco é dividido entre os associados, enquanto no seguro o risco é transferido para a seguradora.

Adesão do serviço de proteção veicular e seguro auto

Ao aderir ao serviço de proteção veicular o proprietário torna-se associado da cooperativa escolhida. Essa é uma das principais diferenças entre a proteção veicular e seguro auto. 

Será feita uma inspeção do veículo para averiguar as condições iniciais do mesmo, porém detalhes como o perfil do condutor e o ano do veículo não é impedimento para associar-se nem terá influência no valor a ser cobrado como contribuição.

Além de descomplicada, a adesão também é imediata. Se dá por meio de um contrato registrado em cartório e, a partir da assinatura e do pagamento da taxa de adesão, a cobertura já está valendo. 

Por ser associado, o proprietário tem maior controle sobre a situação em casos de resolução de problemas com o veículo, o que pode tornar o processo mais ágil e menos burocrático. 

Em resumo, na proteção veicular:

• Adesão facilitada
• Cobertura imediata
• Contrato registrado em cartório
• Perfil do condutor e no carro não influencia 
• Associado

Contratação do seguro auto

Já na contratação do seguro, após a inspeção do automóvel é necessário aguardar a liberação da seguradora para o pagamento da primeira parcela. Também é feita uma análise do perfil do segurado. 

Vários dados são levantados nesse momento, como idade do condutor, experiência no trânsito e a forma de utilização do carro (se é para passeio ou para trabalho, lugares onde fica estacionado, locais onde costuma transitar, entre outras coisas).

Todas essas informações serão consideradas para determinar se o seguro será liberado. Por meio dessa análise também que será definida qual o custo e a franquia do seguro.

Enquanto na proteção veicular há um contrato de responsabilidade mútua, no seguro auto a seguradora assume o risco de forma independente por meio da apólice de seguro.

E no que diz respeito ao grau de relacionamento com a entidade, o segurado torna-se cliente da seguradora, não associado. 

Dessa forma, no seguro tradicional:

• Adesão depende de aprovação
• Cobertura após liberação e pagamento da primeira parcela
• Há apólice de seguro
• Perfil do condutor e dados do veículo são relevantes
• Cliente

Apólice e termo de adesão

As Associações de Proteção Veicular não operam seguros, ou seja, não vendem apólice de seguro. Esse é um conhecimento importante até mesmo na hora verificar a idoneidade de uma APVs. Se vir oferecendo apólice, desconfie. 

No mais, a criação das APVs é feita para estruturar o rateio e administrar o fundo de reserva, de forma que os proprietários possam dividir entre si as despesas quando houverem acidentes ou outras situações que causem danos ou exija conserto. 

Como já mencionado, um contrato é registrado em cartório no qual associados e cooperativa se comprometem à responsabilização mútua pelo veículo. 

Cobertura

A cobertura oferecida pelas duas modalidades é praticamente a mesma. Pode variar entre uma associação e outra mas, basicamente, inclui:

• Acidente
• Furtos 
• Roubo
• Incêndio
• Danos a terceiros, entre outros

Na proteção veicular, a cobertura se inicia logo após a assinatura do contrato e cobre os danos do veículo independente de quem estava dirigindo.

Vale ressaltar que, no seguro auto. os danos do veículo não são cobertos se quem estiver conduzindo não for o segurado, a não ser que tenha sido contratada uma cobertura adicional para terceiros.

Franquia

O que é franquia? A franquia é um valor cobrado pelas seguradoras e estabelecido na apólice de seguros que deverá ser pago pelo segurado em caso de sinistros com perda parcial que necessitem reparo. Em outras palavras, uma parte do valor da assistência é pago pelo próprio segurado e o restante pela seguradora. 

Na proteção veicular não há nenhuma taxa além da contribuição mensal realizada com o intuito de cobrir esses custos.

Como são definidos os valores?

Quais fatores que influenciam no valor do seguro e na contribuição mensal? Esses valores são fixos?

Tanto na proteção veicular, quanto no seguro auto alguns fatores influenciarão no valor da contribuição mensal e no valor do seguro. O que difere é a natureza desses fatores e a forma de pagamento.

Valor da proteção veicular

Na proteção veicular, os valores podem variar de um mês para outro e os principais fatores que influenciam são:

• quantidade de associados
• quantidade de eventos ocorridos no mês / de acordo com o acúmulo de prejuízo

A quantidade de sócios que entra ou sai e o acúmulo do prejuízo advindos dos eventos ocorridos no mês pode fazer com o valor seja maior ou menor. 

Por não possuir fins lucrativos, a mensalidade tende a ser mais acessível, visto que o objetivo é sempre buscar o menor custo benefício para seus sócios. 

Dessa forma, o preço do serviço de proteção veicular é composto por uma taxa de administração fica somado ao rateio. O rateio é feito dividindo por todos os associados a totalidade dos prejuízos apurados no mês anterior.

Valor do seguro auto

Aqui, não é apenas os custos com os veículos que são levados em conta. Como já foi visto, o perfil do condutor e do automóvel influencia diretamente no valor do seguro e da franquia.

O valor total é composta do seguro é composto pelas seguintes taxas:

• prêmio seguro
• franquia

O prêmio seguro é o valor pago para que a seguradora assuma o risco pelo automóvel, enquanto a franquia é uma taxa cobrada em caso de acionamento do seguro caso seja necessário cobrir algum sinistro de perda parcial.

Todos esses valores são estipulados pela seguradora após a análise inicial levanto em conta os fatores já mencionados. 

Forma de pagamento

Quanto à forma de pagamento, a diferença é objetiva e fácil de ser assimilada.

Na proteção veicular, a contribuição é feita mensalmente, não sendo necessário depreender uma grande quantia logo de início para se associar e ter a cobertura.

No seguro auto é feita a cobrança do valor total do seguro, que pode ser parcelado conforme condições da seguradora.

Regulamentação x regularização

Ao contrário do que alguns argumentam, a proteção veicular é legal.

As seguradoras são fiscalizadas pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) e pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP).

Já as associações, por serem de livre iniciativa popular, não dependem de aprovação para a sua criação e não podem ter interferência ou regulação do governo em seu funcionamento. 

Assim, as APVs seguem as diretrizes da Organização de Cooperativas Brasileiras e todo código de conduta do associativismo, sendo resguardadas pela Constituição Federal e pelo Código Civil Brasileiro.

Em 2018 houve a aprovação do Projeto de Lei 3139/2015 pela Comissão especial da Câmara dos Deputados, que propunha a regularização das cooperativas de proteção veicular. Porém, não existe irregularidade ou ilegalidade na atuação das associações de proteção de veículos. 

Como iniciativa do próprio segmento, existe mobilização em busca de uma regulamentação que auxilie na organização e no aumento da credibilidade da proteção veicular.

Afinal, qual a melhor opção?

Como visto, são muitas as diferenças entre a proteção veicular e o seguro auto.

De certa forma, é correto que afirmar que o segmento de proteção veicular iniciou-se para suprir demandas do mercado antes não atendidas. As várias exigências impostas para a contratação de um seguro segmentam os consumidores e, às vezes, dificulta um pouco o acesso para quem busca a preservação do seu patrimônio.

A escolha pelo serviço de proteção veicular tem se tornado cada vez mais comum. Isso se justifica, dentre outros vários motivos, pelo fato de ser uma opção mais barata e menos burocrática quando comparada ao seguro tradicional.

Se você está procurando por um serviço de proteção para o seu veículo, é importante listar quais são as suas necessidades e analisar qual dos segmentos vai atender melhor ao que você precisa.