Franquia de seguro: o que é, tipos, valores, quando pagar e muito mais

Se em algum momento você protegeu ou pensou em proteger o seu veículo por meio de um seguro auto, já deve ter ouvido falar da franquia de seguro.

E se você optou pela proteção veicular, deve se perguntar porque não existe franquia de seguro nesta modalidade.

A verdade é que, por mais que este seja um aspecto conhecido no universo dos seguros, ainda existem muitas dúvidas a seu respeito.

Como, por exemplo, em quais casos a franquia de seguro deve ser paga, quando não precisa pagá-la, qual seu valor, como é calculada, etc.

E é justamente sobre tudo isso e muito mais que falaremos neste artigo. Veja, a seguir, tudo que será abordado sobre o tema:

• O que é a franquia de seguro?
• Por que esta taxa existe?
• Tipos de franquia
• Básica ou normal
• Ampliada, aumentada ou majorada
• Reduzida
• Isenta
• Qual é o valor da franquia de seguro e como ele é calculado?
• Confira em quais casos o segurado deve pagar franquia
• Quando o pagamento da franquia é dispensado?
• Para quem a franquia de seguro é paga?
• Dependendo do valor da franquia, acionar o seguro nem sempre será um bom negócio
• Proteção veicular não tem franquia, mas sim cota de participação

 O que é a franquia de seguro?

Nada mais justo do que começar este artigo explicando o que é a franquia de seguro. Então, vamos lá!

A contratação do seguro automotivo é regida por uma série de regras e uma delas é justamente a franquia.

Para quem não sabe, trata-se de participação financeira e obrigatória do segurado em determinados sinistros.

Para ficar ainda mais claro, é uma parte em dinheiro que o cliente deverá pagar em algumas situações para que os reparos sejam providenciados.

É como se ele estivesse pagando parte do conserto, enquanto a seguradora deverá arcar com o valor excedente.

Por que esta taxa existe?

Muitas pessoas costumam questionar por que precisam pagar a franquia de seguro, além do valor do prêmio.

Tendo em vista, sobretudo, que muitos chegam a desembolsar um grande valor na hora da contratação do serviço.

A franquia de seguro é uma estratégia adotada pelas seguradoras para incentivar os motoristas a dirigirem com mais zelo e cuidado, em primeiro lugar.

Isso porque eles têm consciência de que o seguro não cobrirá todos os sinistros sozinhos e precisará arcar com uma parte em determinados casos.

Além do mais, também é uma tática para evitar a ação de oportunistas, que podem causar danos intencionais ao veículo a fim de desfrutar dos benefícios do seguro.

Tipos de franquia de seguro

Engana-se quem pensa que existe apenas um tipo de franquia no mercado. Na verdade, são três: básica, ampliada e reduzida.

Algumas seguradoras, inclusive, chegam a oferecer uma quarta opção, conforme veremos adiante. Confira, a seguir, como funciona cada uma delas:

Básica ou normal

A franquia de seguro básica ou normal é a mais comum. É uma opção que apresenta um valor equilibrado entre prêmio e franquia.

Esta é uma opção para quem dirige a pouco tempo ou acabou de contratar um seguro e ainda não sabe muito bem a quais riscos está submetido.

Ampliada, aumentada ou majorada

Já a franquia de seguro ampliada, aumentada ou majorada pode custar até o dobro da franquia básica.

Isso significa que o segurado terá uma maior participação financeira em caso de sinistro. Em contrapartida, o preço final do seu seguro sairá mais barato.

É uma opção para quem pouca utiliza o carro ou está menos suscetível a sinistros, seja porque só estaciona em garagem/estacionamento, trafega fora dos horários de pico e por aí vai.

Reduzida

Na franquia de seguro reduzida, paga-se metade do valor da básica. Uma boa opção para quem está mais exposto a riscos

Outra opção que as seguradoras disponibilizam é a franquia reduzida. Neste caso, paga-se metade do valor da franquia básica.

Ou seja, o segurado terá uma menor participação nos prejuízos, mas pagará mais pelo seguro.

É indicada para quem está sempre dirigindo e, consequentemente, mais exposto a riscos. Como, por exemplo, motoristas de aplicativo.

Ou até mesmo para quem tem pouco tempo de CNH, só estaciona o carro na rua e, portanto, tem mais chances de precisar acionar o seguro.

Isenta

A franquia isenta não é uma opção tão comum no mercado, mas ela existe. Contudo, é importante reiterar que não são todas as seguradoras que oferecem esta opção.

E, inclusive, que o segurado deverá se preparar, pois o seguro costuma ser muito caro neste caso.

Afinal, a ideia é que ele não desembolse qualquer quantia em caso de sinistro, independentemente de qual seja.

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Qual é o valor da franquia de seguro e como ele é calculado?

Uma pergunta comum quando se trata de franquia de seguro é sobre o seu preço e o cálculo utilizado para se chegar neste valor.

A verdade é que não existe uma única forma. Cada seguradora possui seus critérios e uma série de fatores pode impactar no valor da franquia.

Mas, de forma geral, podemos dizer que a franquia é definida com base no modelo do carro.

Considerando, inclusive, os valores das peças para reposição do veículo, custo de mão-de-obra em caso de reparo, etc.

Além do mais, conforme vimos no tópico anterior, o tipo de franquia também impacta no preço que deverá ser cobrado em caso de sinistro e também no valor final do serviço.

Em suma, quanto maior a franquia, menor o seguro. Quanto menor a franquia, maior o preço do seguro.

Outra questão que é importante esclarecer é que a franquia de seguro pode ter um custo fixo, mas também pode ser variável.

No primeiro caso, o segurado sempre pagará o mesmo valor, independentemente das despesas envolvidas dos reparos.

Já no segundo caso, ele pagará um percentual do custo total do reparo, conforme determinado pela apólice.

Confira em quais casos o segurado deve pagar franquia:

A franquia de seguro é cobrada nos casos em que o sinistro é classificado como perda parcial.

Ou seja, quando os danos são reparáveis e os custos são inferiores a 75% do valor venal do automóvel.

É o caso, por exemplo, de quem tem um carro que custa R$ 25 mil na Tabela Fipe, se envolveu em uma colisão e o conserto do veículo ficou em R$ 5 mil.

Pode ser cobrada franquia também em caso de danos aos vidros traseiros e laterais, para brisa, retrovisores, lanternas e faróis.

Mas, seu custo é muito abaixo, variando de R$ 30 a R$ 125, por exemplo. Enquanto a franquia e, caso de perda parcial pode ser de R$ 2 mil.

Quando o pagamento da franquia é dispensado?

Em contrapartida, o segurado não precisa efetuar o pagamento da franquia de seguro caso seja constatada perda total. Ou seja, quando os danos causados ao veículo são irreparáveis e seu custo supera 75% do valor do automóvel.

Neste caso, o cliente recebe uma indenização integral, sem precisar desembolsar nenhuma quantia.

O mesmo vale para quando o carro é roubado ou furtado e não é recuperado em um prazo de 30 dias. E também para danos causados por raios, incêndios, etc.

Para quem contratou a cobertura para terceiros, em caso de evento, a franquia de seguro também não é cobrada caso seja comprovado que o incidente foi causado pelo segurado. Mas é preciso atenção, pois existe um valor limite, que geralmente é de R$ 50 mil.

Isso significa que, caso o conserto fique em R$ 60 mil, por exemplo, a seguradora arcará com os R$ 50 mil, mas o segurado terá que assumir os outros R$ 10 mil.

Quando se faz necessário o acionamento dos serviços 24 horas, como guincho e socorro mecânico, a franquia também não é cobrada.

Para quem a franquia de seguro é paga?

Ao contrário do que muitos pensam, a franquia é paga na oficina e não para a seguradora

Se você acha que a franquia de seguro é paga para a seguradora, em caso de sinistro, está muito enganado.

Na verdade, a taxa é paga diretamente para a oficina mecânica responsável pelo conserto. Ou seja, toda a negociação acerca do pagamento é feita diretamente no local.

Isso, claro, após a seguradora aprovar os reparos e autorizar o serviço

Dependendo do valor da franquia, acionar o seguro nem sempre será um bom negócio.

Agora que você já sabe tudo sobre franquia de seguro, vale destacar que nem sempre será um bom negócio acionar o serviço em caso de perda parcial.

É o caso, por exemplo, de quem paga R$ 2 mil pela franquia, mas os reparos de um determinado sinistro ficaram em R$ 800.

Até mesmo se o conserto ficasse em R$ 2 mil, ou seja, o mesmo valor da franquia, há de se considerar até que ponto vale a pena recorrer à seguradora.

Isso porque, ao acionar a cobertura, o cliente perderá o bônus que geralmente garante um seguro mais barato na hora da renovação.

Portanto, neste caso, pode ser mais interessante custear as despesas sozinho.

Proteção veicular não tem franquia, mas sim cota de participação

Conforme mencionado no início do texto, se você aderiu à proteção veicular, com certeza nunca deve ter visto o termo “franquia” no termo de adesão.

Mas isso não significa que você está dispensado do pagamento de uma taxa em caso de evento.

Isso porque as associações cobram uma cota de participação do segurado quando ele precisa de cobertura.

Afinal, seu trabalho é pautado no cooperativismo e não tem nenhum fim lucrativo. Portanto, nada mais justo do que dividir os prejuízos.

Neste caso, a taxa corresponde a um percentual do veículo, que costuma ser entre 3% e 6% do valor previsto na Tabela Fipe.

Ou seja, é um valor muito abaixo do que é cobrado pela franquia das seguradoras tradicionais.

A diferença é que, na proteção veicular, a cota de participação é necessária em eventos como furto, roubo, colisão, incêndio e fenômenos naturais. Ou seja, não é que a franquia de seguro não exista na PV. Ela apenas tem outra nomenclatura e formato.